Условия оформления ипотечного кредита во многом зависят от того, что именно хочет приобрести клиент. Для квартир в новых домах предлагаются одни требования, для загородных домов – совсем иные. Процентные ставки на коттедж нередко выше, время согласования кредита дольше, требования к покупателю жестче. Как правильно и быстро оформить ипотеку на частный дом и на что обращать внимание при выборе коттеджа, рассказывают эксперты нашей компании.

Частный дом «глазами» банка

Банковские учреждения любую недвижимость оценивают с точки зрения ликвидности. И дом в данном контексте воспринимается как сложный объект с непонятным потенциалом. Что именно не нравится банкам при оценке загородных домов:

1. Сложность продажи при невыплате ипотеки собственником. Банки благосклонно относятся к коттеджам вблизи крупных городов – с типовыми планировками и удобной инфраструктурой в районе. Таким, как дома в КП «Новый Мичуринский». И практически всегда отказывают в кредитовании удаленных от мегаполиса объектов с индивидуальной планировкой и сложной архитектурой.
2. Проблемы с оценкой загородного дома. При выполнении работ оценщики сравнивают схожие объекты между собой, определяя тем самым реальную рыночную стоимость. Индивидуальные проекты, используемые при возведении частных домов, делают объективную оценку практически невозможной. А значит, банк ей меньше доверяет.
3. Наличие земельного участка. Земля на рынке недвижимости – отдельный объект, нуждающийся в независимой оценке и оформлении залога. Более того, земля облагается высоким налогом, который банк по закону также выплачивает вплоть до момента продажи частного дома. А продажа порой длится годами.
4. Сложность восстановления при чрезвычайных ситуациях. Так, в случае пожара квартиру следует только хорошо отремонтировать, а дом зачастую приходится строить повторно, что влечет существенные издержки. Аналогичные сложности возникают и при необходимости ремонта, так как обслуживанием домов с квартирами занимается УК, а за устранение неисправностей в коттедже отвечает собственник.

Но все сложности достаточно условны. И любой желающий может легко взять ипотеку на дом, если подберет объект, устраивающий банк по всем параметрам.

Как выбрать дом под ипотеку

Рассмотрим критерии загородного дома, который получит ипотеку с самой высокой вероятностью:

• Строительство завершено. Недострои банки кредитуют особенно неохотно.
• Материалы стен – кирпич, блоки, камень. Деревянные объекты взять в ипотеку гораздо сложнее.
• Наличие близкой инфраструктуры. Идеальный вариант – дом в районе, богатом инфраструктурными объектами. Как коттеджи «Новый Мичуринский», где все социальные и коммерческие объекты расположены в шаговой доступности.
• Наличие всех необходимых коммуникаций. Дома с водо- и газоснабжением, с канализацией и электричеством, а также подведенным интернетом отказа не получат.
• Участок в собственности владельца дома. И имеет категорию «индивидуального жилого строительства».

Оформить ипотечный кредит на дом можно только в случае покупки целого дома или при выкупе части дома, вторая часть которого уже принадлежит заемщику.

Кто может взять кредит на дом

В отличие от дома требования к заемщику достаточно стандартны:

• российское гражданство;
• совершеннолетний возраст;
• наличие постоянного дохода;
• общий трудовой стаж более года;
• платеж по ипотеке не превышает половину ежемесячного дохода.

Увеличат шансы выдачи ипотечного кредита:

• документальное подтверждение дополнительного дохода;
• наличие поручителя или созаемщика;
• первоначальный взнос от 20% общей стоимости дома.

Также банк может предъявлять и иные требования согласно программам ипотечного кредитования.

Пошаговая инструкция получения ипотеки на дом

Шаг 1. Выбор дома. Ориентиром при поиске должны стать характеристики, указанные выше. Это увеличит вероятность согласия банка на оформление кредита.

Шаг 2. Подача заявки в банк онлайн или лично в филиале. Документы для одобрения заявки:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка для подтверждения доходов – 2-НДФЛ или по форме банка;
• трудовая книжка или договор – заверенная работодателем копия;
• данные о членах семьи – свидетельства (о браке, о разводе, о рождении детей).

Шаг 3. Подготовка документов на выбранный объект. Обычно банк запрашивает:

• предварительный договор купли-продажи;
• результат оценки недвижимости;
• выписки из ЕГРН – о праве собственности на строение и землю;
• паспорта на дом – с технической и кадастровой информацией;
• план участка;
• данные о зарегистрированных в доме лицах.

Чтобы не было отказов, стоит заранее проверить соответствие характеристик недвижимости и информации в документах. Все перепланировки, перемежовки и дополнительные постройки должны быть указаны.

Последующие шаги:

• Подписание окончательного ДКП с продавцом после проверки объекта банком.
• Подписание ипотечного договора в банке.
• Регистрация ДКП в Росреестре.
• Передача в банк дубликатов зарегистрированного ДКП и выписки из ЕГРН.

Результатом всех перечисленных действий будет согласование кредита, передача денег продавцу и оформление недвижимости на покупателя с обязательным наложением обременения на приобретенный дом.

Виды ипотечных программ на дом в 2022 году

Ипотечные кредиты существенно различаются условиями оформления, процентными ставками и иными параметрами. Задача покупателя – найти самый выгодный вариант. Сегодня актуальны программы:

• Ипотека для сотрудников IT-компании. Только на покупку или строительство нового жилья. Ставка до 5%, первоначальный взнос от 15%. Выдается сотрудникам до 44 лет, работающих в IT-отрасли от 3 месяцев и более. Сумма кредита и требования минимального дохода зависят от региона.
• Льготная ипотека на покупку или строительство дома. Для граждан РФ старше 21 года. Ставка до 7%. На строительство и оформление отводится 12 месяцев с момента кредитования. Сумма кредита зависит от региона – до 12 миллионов рублей в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО и до 6 млн. руб. в других областях РФ.
• Сельская ипотека. Покупка любого дома в сельской местности. Ставка кредита – 0,5-3%. Срок кредитования до 25 лет. Первоначальный взнос – 10%. Расположение дома – населенный пункт с численностью менее 30 тыс. человек.
• Семейная ипотека. Для семей с детьми 2018-2022 годов рождения. А также для воспитывающих детей-инвалидов. Процентная ставка – до 6%. Первоначальный взнос – 15% и более. Срок кредитования – до 30 лет.

Для первоначального взноса или при погашении кредита также можно использовать материнский капитал. Многодетные семьи до 1.07.2024 дополнительно могут воспользоваться господдержкой в сумме 450 тыс. рублей при рождении третьего ребенка в период 2019-2023 годов.

Таким образом, частный дом в ипотеку взять можно даже по программам с господдержкой. Главное, выбрать оптимальный по всем характеристикам объект и грамотно подготовить документы для банка.